Calificar para una tarjeta de crédito es un privilegio que se obtiene al establecer buenos antecedente de crédito. Sin embargo, si aún no tiene antecedentes de crédito, podría resultarle difícil obtener su primera tarjeta.
Mientras que algunas personas comienzan su viaje de crédito con un producto de tarjeta de crédito con depósito de garantía que requiere un depósito de garantía como colateral, otras eligen convertirse en un usuario autorizado. Una cuenta de usuario autorizado proporciona acceso al crédito a través de la tarjeta del titular principal de la cuenta, lo que puede ayudar al usuario agregado a construir su historial de crédito.
Cuando alguien agrega un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito, normalmente se debe a que es posible que dicha persona aún no pueda obtener crédito por su cuenta. Por ejemplo, los padres agregarán a sus hijos adolescentes a sus cuentas para ayudarles a establecer historial de crédito. Hay otras razones para agregar usuarios autorizados, como, por ejemplo, obtener una bonificación en la cuenta y la posibilidad de obtener más recompensas en tarjetas de crédito de recompensas.
Antes de agregar un usuario autorizado, es importante entender cómo la actividad del usuario autorizado puede afectar su crédito. Obtenga más información acerca de las reglas sobre agregar un usuario autorizado, cómo funciona el proceso y si es la opción correcta para usted.
¿Qué es un usuario autorizado?
Un usuario autorizado es una persona agregada a una cuenta de tarjeta de crédito existente por parte del titular principal de la tarjeta. Los usuarios autorizados pueden acceder al crédito disponible o a una parte específica del mismo, y reciben su propia tarjeta personal. Cualquier gasto que hagan se agrega al saldo de la cuenta principal.
¿Cómo funciona?
El titular principal de la cuenta es la persona que originalmente abrió la cuenta. Esta persona puede luego decidir invitar a usuarios autorizados a compartir la cuenta. En última instancia, el titular principal de la cuenta es el principal punto de contacto para la tarjeta, y es el único responsable de asegurarse de que se pague la cuenta. Esto incluye los cargos realizados por cualquier usuario autorizado en la cuenta.
Los usuarios autorizados pueden usar la tarjeta para compras y registrar un inicio de sesión o usar la app de banca móvil de la tarjeta para llevar un registro de los gastos. Sin embargo, por lo general no tienen acceso a todas las mismas funciones del titular principal de la cuenta. Con algunas tarjetas, el titular principal de la cuenta podría ser capaz de establecer límites de gasto para los usuarios autorizados.
¿Cómo se diferencia de una cuenta conjunta?
Los usuarios autorizados son diferentes de los titulares de cuentas conjuntas de tarjetas de crédito. En el caso de los titulares de cuentas conjuntas, cada persona tiene la misma responsabilidad por la administración de la tarjeta. El titular principal de la cuenta también puede eliminar a los usuarios autorizados en cualquier momento enviando una solicitud al emisor de la tarjeta de crédito. En el caso de las cuentas conjuntas, los dos titulares no pueden eliminarse entre sí a menos que ambos cierren la cuenta juntos.
¿Quiénes pueden ser usuarios autorizados en mi tarjeta de crédito?
Puede agregar a cualquier persona como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito, siempre y cuando cumpla con los requisitos de edad mínima del emisor de la tarjeta de crédito. El usuario autorizado no estará sujeto a los mismos requisitos de verificación de crédito o ingresos que tendría si solicitara una tarjeta propia.
Un usuario autorizado tampoco tiene que vivir en la misma dirección que usted o incluso ser un pariente cercano. Sin embargo, debe ser alguien con quien tenga una relación cercana y pueda elaborar un acuerdo de pago para cuando use la tarjeta.
Los usuarios autorizados suelen ser hijos, cónyuges o parejas, u otros parientes cercanos o amigos.
¿Los usuarios autorizados tienen responsabilidades específicas?
Los usuarios autorizados no tienen ninguna responsabilidad específica en lo que respecta a la cuenta de tarjeta de crédito. Si hay algún problema, como pagos omitidos, o si hay un error o cargo fraudulento, el titular principal de la cuenta debe ponerse en contacto directamente con el emisor para resolverlo.
Considere crear un acuerdo con su usuario autorizado sobre cómo le pagará por las compras. Este documento también puede incluir reglas básicas para el uso de la tarjeta, como no permitir que otra persona acceda a la cuenta y garantizar que la información de la cuenta y la tarjeta física estén seguras.
¿Cómo agrego/elimino un usuario autorizado de mi tarjeta de crédito?
Si desea agregar o eliminar un usuario autorizado de su cuenta de tarjeta de crédito, debe comunicarse con el emisor de la tarjeta. Podría presentar una solicitud a través de su app o portal de cuenta en Internet. De lo contrario, puede simplemente llamar al número de servicio al cliente que aparece al dorso de su tarjeta de crédito.
Cuando agregue un usuario autorizado, deberá esperar algunos días laborables (los podrá especificar el emisor de la tarjeta) para que el usuario reciba su tarjeta por correo postal. Algunas tarjetas de crédito de recompensas de mayor categoría podrían cobrar un cargo por agregar un usuario autorizado.
Si decide eliminar un usuario autorizado, la tarjeta de dicho usuario será desactivada.
¿Cómo afectan los usuarios autorizados a las puntuaciones de crédito?
Agregar un usuario autorizado no afectará directamente su puntuación de crédito. Una vez que agregue a alguien a su cuenta, cualquier actividad de la cuenta que se reporte a las tres agencias de información crediticia principales (Experian, Equifax y TransUnion) se envía a los expedientes de crédito respectivos tanto suyos como de sus usuarios autorizados.
En muchos casos, la razón para agregar un usuario autorizado a su cuenta de tarjeta de crédito es ayudarle a construir antecedentes de crédito a través de una cuenta existente.
Al mantener su cuenta al día realizando pagos a tiempo, ayudará al usuario autorizado a construir antecedentes de crédito y ver mejoras en su puntuación de crédito. Por otro lado, realizar pagos atrasados tendrá un efecto negativo en el crédito de su usuario autorizado, y en el suyo.
Puntuación de crédito del usuario autorizado
Convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de crédito puede ayudar a las personas a mejorar su expediente de crédito o a recuperarse de una mala puntuación de crédito.
Para empezar, el crédito disponible de su cuenta pasará a formar parte del crédito disponible total del usuario autorizado, lo que a su vez puede ayudar a reducir la proporción general de utilización de crédito de dicho usuario autorizado. La utilización de crédito es el porcentaje de crédito disponible que se está usando. Una proporción más baja, normalmente del 30% o menos, tendrá un mejor impacto en su puntuación.
El hecho de que lo agreguen a la cuenta de tarjeta de crédito de alguien puede servir para iniciar su historial de crédito si recién está creando antecedentes de crédito. La antigüedad del crédito es un factor en el cálculo de la puntuación de crédito, por lo que comenzar tan pronto como sea legalmente posible podría ser útil. Esta es la razón por la que un padre o una madre que añade a su hijo o hija adolescente podría ayudarle a desarrollar una buena puntuación de crédito para cuando el hijo o la hija esté listo(a) para solicitar una cuenta por sí mismo(a).
Tenga presente que, si el titular principal de la tarjeta no tiene buenos hábitos de crédito, esto también se reflejará en el informe de crédito del usuario autorizado.
Puntuación de crédito del titular principal de la tarjeta
Como titular principal de la tarjeta, usted es quien está a cargo en última instancia de su puntuación de crédito, independientemente de si agrega un usuario autorizado o no lo hace. Sin embargo, hay una forma indirecta en la que tener un usuario autorizado podría afectarle.
Si el usuario autorizado incurre en montos altos en la cuenta de tarjeta de crédito y se niega a ayudar a pagar el saldo, usted podría terminar teniendo una deuda total más alta. Un saldo mayor podría aumentar su proporción de utilización de crédito y, por lo tanto, generar una disminución en su puntuación de crédito.
¿Debería agregar un usuario autorizado a su cuenta?
Agregar un usuario autorizado a su cuenta no es una decisión que deba tomar a la ligera. Es importante sentirse cómodo sabiendo que si la persona incurre en montos altos en la cuenta, usted será, en última instancia, el responsable de pagarla.
Es por eso que las personas a menudo consideran agregar a un familiar o amigo cercano a una cuenta. Esto le permite analizar los conceptos básicos de las finanzas personales y crear un acuerdo de pago para cuando el usuario autorizado realice compras. Su estrategia también podría incluir pedirle al usuario autorizado que consulte sus informes de crédito gratis periódicamente, para que sepa cuándo podría ser elegible para obtener su propia tarjeta de crédito.
Existen beneficios potenciales en agregar un usuario autorizado responsable a su cuenta, especialmente si tiene una tarjeta de crédito de recompensas o una tarjeta con devolución en efectivo. Cualquier compra elegible que haga su usuario autorizado contará para sus ganancias. Algunas tarjetas también ofrecen devolución en efectivo o bonificación de recompensas por agregar un usuario autorizado.
