Cómo funciona el interés de
las tarjetas de crédito
Un concepto importante que se debe entender al usar tarjetas de crédito es cómo funciona el interés de las tarjetas de crédito. Debido a que las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser más altas que las tasas de otros tipos de productos de préstamo, es importante saber cómo las tarjetas de crédito pueden afectar sus finanzas.
En términos simples, las compañías de tarjetas de crédito le permiten pedir fondos prestados para hacer compras. A continuación, agregan un cargo por intereses a su saldo si no paga el saldo total en la fecha de vencimiento. El monto que pague dependerá de su tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) y del saldo de su tarjeta de crédito.
También pueden entrar en juego otros factores, como, por ejemplo, un período promocional con una tasa APR introductoria, la cantidad de días en el período de facturación y su saldo diario promedio. En esta guía, se desglosa exactamente cómo funciona el interés de las tarjetas de crédito, cómo se calcula, qué se considera una buena tasa de interés y sugerencias para reducir al mínimo el monto que paga en general.
¿Qué es el interés de una tarjeta de crédito?
El interés de una tarjeta de crédito es el costo de pedir prestado o, en términos más específicos, el cargo que usted paga cuando mantiene un saldo en su tarjeta de crédito. Se basa en su tasa APR y su saldo. Usted puede evitar pagar intereses si cada mes paga el saldo completo.
Las tarjetas de crédito tienen diferentes tasas APR para diferentes tipos de transacciones. Aquella con la cual es probable que esté más familiarizado es la tasa APR para compras, o la cantidad de interés que se aplica a las compras que usted realiza con su tarjeta de crédito si no paga el saldo total en la fecha de vencimiento. Si transfiere un saldo a una tarjeta de crédito, la institución emisora de la tarjeta aplicará una tasa APR para transferencias de saldo al monto transferido y solo a dicho monto. También existe una tasa APR separada para adelantos en efectivo. Si omite pagos, se podría generar la aplicación de una tasa APR de penalidad más alta.
El interés de la tarjeta de crédito es la principal manera en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero. Cuando las personas mantienen saldos impagos y solo hacen el pago mínimo, la institución emisora de la tarjeta gana intereses sobre el saldo de la tarjeta. Puede reducir al mínimo la cantidad de intereses que debe pagando el saldo total (o tanto como pueda) por sobre el pago mínimo adeudado.
¿Cómo se calcula el interés de las tarjetas de crédito?
El interés de las tarjetas de crédito se calcula utilizando una fórmula compleja. Si bien la tasa APR corresponde a un porcentaje anual, el interés normalmente se acumula a diario. Según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), el cálculo de la tasa periódica diaria toma su saldo diario promedio para el ciclo de facturación y, luego, aplica la tasa APR para determinar la cantidad de interés que debe para ese mes.
Cómo calcular el pago de intereses de una tarjeta de crédito
- Saldo diario promedio: Este número se determina tomando su saldo en cada día del período de facturación; a ello se le suman todos los saldos diarios para todo el período de facturación y el resultado se divide por la cantidad de días. Tenga en cuenta que el período de facturación puede variar según la institución emisora de la tarjeta y del mes, pero generalmente es de entre 28 y 31 días.
- Cálculo del interés: La siguiente parte del cálculo consiste en multiplicar el saldo diario promedio por la tasa periódica diaria por la cantidad de días en el ciclo de facturación de la tarjeta de crédito. Luego, para convertir el número correspondiente a un año, se divide por 365.
Ejemplo del cálculo del interés de una tarjeta de crédito
Con un saldo diario promedio de $742, una tasa APR del 18.99% y un ciclo de facturación de 30 días, el interés de su tarjeta de crédito se calcularía de la siguiente manera:
$742 x 18.99% x 30 / 365 = $11.58
Esto significa que, ese mes, su cargo por intereses sería de $11.58.
Aumentar su saldo diario promedio o tener una tasa APR más alta daría como resultado un cargo por intereses más alto.
Método alternativo
Otra forma de abordar el cálculo de los intereses de las tarjetas de crédito es calcular primero su tasa periódica diaria, es decir, su tasa APR expresada en forma diaria. Para encontrar su tasa periódica diaria, divida su tasa APR por 365. Según el ejemplo anterior, sería 18.99% / 365 = 0.0005202.
A continuación, multiplique el saldo diario promedio por la tasa periódica diaria y, luego, por la cantidad de días en el ciclo de facturación. Según el ejemplo de un saldo diario promedio de $742, el cálculo de los intereses de la tarjeta de crédito se vería así:
$742 x 0.0005202 x 30 = $11.58
Tasas de interés variables frente a tasas de interés fijas
Al investigar las tasas de interés, es posible que oiga hablar de los términos tasas de interés variables y tasas de interés fijas. Para la gran mayoría de las tarjetas de crédito, la tasa de interés es variable. Esto significa que la tasa APR de su tarjeta de crédito podría fluctuar en función de factores económicos. Por ejemplo, si la Reserva Federal aumenta o reduce las tasas de interés, las compañías de tarjetas de crédito por lo general aumentan o disminuyen la tasa APR de la tarjeta poco tiempo después.
En general, la tasa APR que establecen las instituciones emisoras de tarjetas de crédito está vinculada a la tasa preferencial. Si la tasa preferencial aumenta, es probable que las tasas de interés de las tarjetas de crédito también aumenten.
Las tasas variables de las tarjetas de crédito por lo general no aumentan o disminuyen drásticamente a partir de un solo cambio en la tasa preferencial. A diferencia de algunos productos de préstamo como las hipotecas, donde una tasa variable podría estar asociada a un mayor riesgo, el impacto podría ser insignificante con las tarjetas de crédito. La única vez en que es posible que vea un aumento importante en su tasa APR es cuando no mantenga su cuenta al día, lo que podría generar la aplicación de una tasa APR de penalidad más alta si así se establece en su contrato de tarjeta de crédito.
Si bien puede ser posible encontrar algunos casos atípicos, como pequeñas cooperativas de crédito que ofrecen una tasa fija en una tarjeta de crédito, esta es la excepción, no la regla.
El impacto del interés de las tarjetas de crédito
El estado de cuenta de su tarjeta de crédito proporciona una gran cantidad de información, que incluye el saldo de su estado de cuenta, la tasa de interés y los pagos de intereses. También puede ver el efecto del interés de la tarjeta de crédito en sus finanzas.
Por ley, en cada estado de cuenta de la tarjeta de crédito se debe incluir un recuadro de advertencia sobre el pago mínimo. En este recuadro, se detalla cuánto tiempo tomaría pagar su saldo si solo hiciera los pagos mínimos y lo que costaría en intereses a su tasa APR actual. Esto puede ser revelador, porque ilustra cómo esos cargos por intereses aparentemente pequeños pueden en realidad mantenerle endeudado con su tarjeta de crédito, y cómo los cargos por intereses se acumulan durante un largo período de tiempo.
Al realizar un pago mayor que el pago mínimo mensual, los fondos se aplicarán al saldo pendiente. Como resultado, usted pagará el saldo más rápido.
¿Cuál es una buena tasa de interés de tarjeta de crédito?
A partir de febrero de 2026, la tasa APR promedio en todos los tipos de tarjetas de crédito era del 21%, según la Reserva Federal. Una buena tasa de interés de tarjeta de crédito es aquella que está por debajo del promedio de las de tarjetas comparables. Tenga en cuenta que algunos tipos de tarjetas, como las tarjetas de recompensa o las tarjetas de crédito de tiendas, tienden a tener una tasa APR superior al promedio.
Muchas tarjetas de crédito anuncian un rango de tasa APR para nuevos solicitantes. Por lo general, las personas con una buena puntuación de crédito califican para las tasas de interés más bajas dentro de ese rango, mientas que a los prestatarios menos solventes se les ofrecerá una tasa más alta. Consulte su informe de crédito y su puntuación de crédito antes de solicitar una nueva cuenta de crédito. Esto ayudará a proporcionar expectativas realistas sobre qué tarjetas y qué extremo del rango de tasas APR podrían ser alcanzables.
Recompensas y beneficios de las tarjetas de crédito
Las tarjetas comercializadas como tarjetas de crédito con una baja tasa de interés pueden ser atractivas para los consumidores que ocasionalmente podrían tener un saldo revolvente. Sin embargo, la tasa APR es solo uno de varios factores que se deben considerar al buscar una tarjeta de crédito. Usted también debería revisar cada oferta de tarjeta para ver si tiene una cuota anual o recompensas y beneficios.
Algunas de las mejores ofertas de tarjetas de crédito para usted podrían no ser necesariamente las que tienen las tasas APR más bajas. Tendrá que decidir qué factores son más importantes para sus necesidades y preferencias.
Si usted es diligente al pagar su cuenta de tarjeta de crédito por completo y evitar cargos por intereses, la tasa de interés de la tarjeta de crédito se convierte en un punto irrelevante. Entonces, a la hora de buscar una tarjeta, usted puede centrarse más en las recompensas, la devolución en efectivo y los beneficios.
Pida una tasa de interés más baja para la tarjeta de crédito
Si ya tiene una cuenta de tarjeta de crédito, puede llamar a la institución emisora para tratar de negociar una mejor tasa de interés. Si ha mantenido su cuenta al día, la institución emisora podría acordar una tasa más baja.
Tasa APR introductoria del 0%
Las tarjetas de crédito con una tasa APR introductoria del 0% pueden ofrecer más flexibilidad a los titulares de tarjeta. Le podrían permitir realizar una compra más grande y ofrecerle más tiempo para pagarla. También podrían permitir Transferencias de saldo desde una cuenta con una tasa más alta.
Estas tarjetas les proporcionan a los titulares de tarjeta un período de tiempo determinado en el que no se cobra interés. Este período libre de intereses suele oscilar entre 12 y 18 meses, pero podría ser mayor en algunos casos. Si transfiere un saldo, tenga presente que, por lo general, se aplican cargos por transferencia de saldo.
Conclusión
Conocer los pormenores de las tasas de interés de las tarjetas de crédito puede convertirle en un consumidor más informado. Al comprender cómo calcular el interés de la tarjeta de crédito y el impacto que esos cargos por intereses pueden tener en sus finanzas personales, puede sentirse más seguro acerca de las tarjetas que elija y las compras que haga.
Si usted es capaz de pagar el saldo total cada mes, la tasa APR de la tarjeta de crédito puede dejar de ser un motivo de preocupación, permitiéndole concentrarse, a su vez, en el valor que las tarjetas pueden ofrecerle. Si no, es posible que desee considerar tarjetas con tasas de interés más bajas que pueden ayudar a reducir sus costos de endeudamiento.
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