Las tarjetas de crédito son una herramienta para gastar cuando se prefiere no usar dinero en efectivo, pero se pueden usar por diversas razones. En primer lugar, son una de las formas clave que podrían ayudarle a mejorar su puntuación de crédito.
Para algunas personas, las tarjetas de crédito pueden ayudar a administrar los gastos cuando no se tiene efectivo a mano, dándoles tiempo para liquidar una compra grande. Otras usan sus tarjetas de crédito para obtener recompensas de viaje o de devolución en efectivo (cash back) en compras.
Hay muchos tipos de tarjetas de crédito, y cada una tiene sus propios términos y condiciones y características únicas. Pero también tienen algunos elementos comunes, incluido el límite de crédito y la tasa de interés. Es importante entender cómo funcionan las tarjetas de crédito, los costos de usarlas y las mejores maneras de maximizar sus beneficios.
Una vez que tenga una buena comprensión de las tarjetas de crédito, puede aprovechar sus características y aprender a administrar su deuda de tarjeta de crédito de manera responsable. Tener un saldo alto de tarjeta de crédito puede provocar dificultades financieras. Las tarjetas de crédito deberían ayudar a mejorar sus finanzas personales, no complicarlas.
Esto es lo que necesita saber acerca de las tarjetas de crédito, junto con información básica sobre estas.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una línea de crédito revolvente que ofrecen las instituciones emisoras de tarjetas de crédito. Los titulares de tarjetas pueden gastar hasta el límite de su tarjeta aprobada, pero deben hacer al menos un pago mínimo a la institución emisora cada mes antes de la fecha de vencimiento. El interés de la tarjeta de crédito se aplica a cualquier saldo que se transfiera de un mes a otro.
Debido a que el saldo de una tarjeta de crédito es una deuda revolvente, el saldo aumenta y disminuye a medida que usted gasta y paga. Por lo tanto, el pago mensual de su tarjeta de crédito cambiará según su saldo pendiente, en lugar de un préstamo fijo cuyo monto de pago es el mismo cada mes.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Podría parecer que las tarjetas de crédito se procesan en forma instantánea al hacer una compra, pero en realidad son varios los pasos que se producen tras bambalinas. Usted inicia la transacción cada vez que personalmente desliza o toca con una tarjeta de crédito en una terminal de tarjeta o ingresa la información de su tarjeta en un formulario de compra por Internet.
Su información de pago se procesa y se envía a través de la red de pago (Visa, Mastercard, etc.). La red reenvía la solicitud a la institución emisora (generalmente un banco), que aprueba o rechaza la transacción. Siempre y cuando usted tenga suficiente crédito disponible para cubrir la compra y no haya nada sospechoso al respecto, la institución emisora debería autorizar la transacción.
A continuación, el banco emisor aplica una retención sobre el monto de la compra en su cuenta. Finalmente, envía los fondos a la cuenta bancaria del comercio cuando se liquidan sus transacciones diarias.
Su cuenta de tarjeta de crédito
La compañía de su tarjeta de crédito agrega todas las compras que realiza durante un ciclo de estado de cuenta a su factura y calcula el monto mínimo que usted adeuda. Si paga la cuenta de su tarjeta de crédito en su totalidad, la mayoría de las instituciones emisoras no aplicarán ningún cargo por intereses. Pero si solo paga el mínimo o decide traspasar cualquier parte de su saldo al mes siguiente, se aplicarán intereses en su próximo estado de cuenta.
La institución emisora de su tarjeta reporta su actividad de pago a las agencias de crédito, por lo que es importante que realice al menos su pago mínimo mensual a tiempo cada mes. Si no paga durante un ciclo de facturación, la institución emisora de la tarjeta lo reportará, lo cual genera un impacto negativo en su puntuación de crédito.
El monto de la línea de crédito que use (llamado utilización del crédito) también es un factor clave en cómo se calcula su puntuación de crédito. Si tiene un límite de crédito de $1,000 en su tarjeta de crédito y tiene un saldo de $800, significa que está usando el 80% de su crédito. Las agencias de crédito recomiendan mantener esa cifra lo más baja posible, y generalmente consideran que un 30% o menos es positivo al calcular las puntuaciones de crédito.
Límites de la tarjeta de crédito
Cuando se le aprueba una nueva tarjeta, la institución emisora le dará un límite de crédito, que es el monto máximo que puede gastar en la tarjeta. A medida que usted usa su crédito disponible, se acercará cada vez más a ese límite. Y a medida que liquide esas compras, restaurará esa parte de su límite de crédito.
El monto de límite de crédito para el que usted califica se basa en su historial de crédito y su puntuación de crédito, además de otros factores que las instituciones emisoras de tarjetas de crédito podrían considerar al enviarle su solicitud. Para alguien con un historial de crédito limitado, el límite de crédito podría ser solo un par de cientos de dólares.
A medida que utiliza una tarjeta de crédito de manera responsable con el tiempo, su compañía de la tarjeta de crédito podría aumentar su límite periódicamente. Usted también podría solicitar un aumento de la línea de crédito, que la institución emisora podría conceder si mantiene su cuenta al día.
Lo importante que hay que recordar con el límite de la tarjeta de crédito es prestarle atención. Mantener una baja utilización del crédito puede ayudar a mantener su bienestar crediticio.
¿Cómo funciona el interés de las tarjetas de crédito?
Usar una tarjeta de crédito es un privilegio que podría tener asociados algunos costos. La principal forma en que las instituciones emisoras de tarjetas de crédito ganan dinero es cobrando intereses cuando las personas no pagan sus saldos completos. El interés de la tarjeta de crédito normalmente es más alto que el interés de muchos otros tipos de productos de préstamo.
En la mayoría de las tarjetas, usted tendrá un período de gracia desde el final del ciclo de facturación hasta la fecha de vencimiento. Durante ese tiempo, no se le cobrarán intereses si paga el saldo completo. Básicamente, si paga por completo la cuenta de tarjeta de crédito, puede evitar el pago de intereses.
Las tarjetas de crédito también cobran cargos, pero el monto y el tipo varían según la tarjeta. Algunos cargos comunes de las tarjetas de crédito pueden incluir:
Cuota anual: Algunas tarjetas de crédito, especialmente las tarjetas de recompensas preferenciales, cobran una cuota anual a los titulares de tarjetas.
Cargo por pago retraso: No cumplir con la fecha de vencimiento del pago generalmente da lugar a un cargo por pago atrasado.
Cargo por transacción en el exterior: El uso de su tarjeta en el extranjero podría incurrir en un cargo por cada compra.
Es posible que deba pagar otros cargos, incluidos los cargos por transferencias de saldo, anticipos de efectivo, pagos devueltos o si sobrepasa el límite de su tarjeta.
Transferencias de saldo y adelantos en efectivo
Además de usar sus tarjetas de crédito para compras, algunas tarjetas tienen características adicionales como transferencias de saldo y adelantos en efectivo.
Las transferencias de saldo permiten traspasar un saldo existente desde otra tarjeta de crédito. Por lo general, pagará un cargo por transferencia de saldo, y el monto de la transferencia tendrá su propia tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés). No todas las tarjetas de crédito permiten transferencias de saldo, pero algunas tarjetas se promocionan específicamente como “tarjetas de transferencia de saldo”.
Las llamadas "tarjetas de crédito de transferencia de saldo" suelen ofrecer una APR introductoria del 0% sobre las transferencias por un tiempo determinado, a menudo 12 meses o más desde la apertura de la cuenta, lo que les brinda a los titulares de tarjetas la oportunidad de pagar su deuda existente sin intereses adicionales si el pago se realiza dentro del período introductorio.
Los adelantos en efectivo le permiten acceder a efectivo de su línea de crédito, pero esto por lo general acarrea costos elevados. Pagará por anticipado un cargo por adelanto en efectivo. Además, el monto que retire tendrá una APR separada, que por lo general es más alta que la APR de la compra. Por estas razones, a menudo es mejor evitar el uso de adelantos en efectivo.
Tipos de tarjetas de crédito
Existen tarjetas de crédito para todos los diferentes tipos de consumidores y estilos de gasto. Algunas tarjetas están diseñadas específicamente para estudiantes que podrían tener poco o nada de crédito. Otras se han creado para personas con malos antecedentes de crédito. También hay tarjetas de marca compartida y otras enfocadas a personas que buscan recompensas y beneficios preferenciales.
A continuación, le mostramos en mayor detalle los tipos más conocidos de tarjetas de crédito.
Tarjetas de crédito con depósito de garantía
Las tarjetas con depósito de garantía son para personas sin historial de crédito o para quienes deben reconstruir su crédito. Con una tarjeta con depósito de garantía, se realiza un depósito de garantía que se usa como su línea de crédito. Después de demostrar un buen comportamiento de pago por un período determinado, podría pasar a una tarjeta de crédito sin depósito de garantía.
Nota: La gran mayoría de las tarjetas disponibles en el mercado corresponde a tarjetas de crédito sin depósito de garantía.
Tarjetas de crédito para estudiantes
Las tarjetas de crédito para estudiantes están dirigidas a estudiantes universitarios o jóvenes adultos que desean abrir su primera cuenta de tarjeta de crédito. Por lo general, se comienza con una línea de crédito baja y la institución emisora generalmente proporciona herramientas educativas para ayudar al usuario a aprender cómo funciona el crédito.
Tarjetas de crédito con recompensas
Las tarjetas de crédito con recompensas les permiten a los titulares de tarjeta obtener puntos al hacer compras. Estos puntos se podrían canjear por una serie de recompensas, como, por ejemplo, tarjetas de regalo y viajes.
Tarjetas de crédito con devolución en efectivo (cash back)
Las tarjetas de crédito con devolución en efectivo (cash back) (o con recompensas en efectivo) ofrecen un porcentaje de devolución en las compras. Por lo general, el canje se realiza como un abono en el estado de cuenta o a través de un cheque.
Tarjetas de crédito para empresas
Para los dueños de pequeñas empresas, las tarjetas de crédito para empresas les permiten pagar los gastos del negocio y, según la tarjeta, obtener recompensas.
Tarjetas de crédito de aerolíneas
Las tarjetas de crédito de aerolíneas son tarjetas de marca compartida que están vinculadas a un programa de lealtad de una aerolínea específica. Los titulares de las tarjetas obtienen puntos, a veces llamados millas, que pueden usar para cubrir el costo del pasaje aéreo. Por lo general, también se reciben beneficios adicionales relacionados con viajes aéreos.
Tarjetas de crédito de hoteles
Las tarjetas de crédito de hoteles son tarjetas de marca compartida vinculadas a un programa de lealtad de una cadena de hoteles específica. El objetivo de estas tarjetas es obtener puntos para noches gratis y otros beneficios relacionados con su estancia.
Tarjeta de crédito de tiendas
Las tarjetas de tiendas minoristas le permiten obtener recompensas y descuentos para un comercio minorista en particular. Algunas tarjetas solo permiten que se las use en la tienda correspondiente, mientras que otras permiten comprar en cualquier lugar con la tarjeta.
¿Por qué debería solicitar una tarjeta de crédito?
Algunas personas optan por vivir únicamente con dinero en efectivo, pero hay que tener en cuenta varias ventajas posibles.
Conveniencia
Una tarjeta de crédito permite hacer compras sin tener que llevar dinero en efectivo. También puede agregar su tarjeta de crédito a distintas billeteras digitales. Las tarjetas de crédito también son útiles al realizar pedidos por Internet.
Son más seguras que las tarjetas de débito
Las tarjetas de crédito generalmente son más seguras que las tarjetas de débito para ciertos tipos de compras. Si desliza su tarjeta de débito y le roban su información, los ladrones pueden acceder al dinero en su cuenta bancaria. Incluso si usted lo reporta a su banco, esa suma puede verse bloqueada hasta después de la investigación.
Con una tarjeta de crédito, no perderá el acceso a su dinero y, en muchos casos, no será responsable en el caso de una transacción fraudulenta si se reporta sin demora.
Protecciones al consumidor
Si tiene un problema con un comercio o proveedor de servicios, verá que es más fácil presentar una disputa ante la institución emisora de la tarjeta de crédito para revertir el pago que obtener un reembolso en efectivo. Algunas tarjetas también ofrecen protecciones adicionales para compras, garantías extendidas, seguro y otros beneficios.
Podría ayudar a construir antecedentes de crédito
Un buen historial de pago y una buena puntuación de crédito son importantes si alguna vez tiene pensado tratar con prestamistas para recibir un préstamo para automóviles o una hipoteca. Las tarjetas de crédito son una de las herramientas clave para establecer esa base. Al usar una tarjeta de crédito para compras pequeñas y realizar pagos regulares a tiempo, generará un registro de comportamiento de pago positivo en su informe de crédito. Esto, a su vez, podría ayudar a aumentar su puntuación de crédito.
Puede obtener recompensas
Elegir una tarjeta de crédito que ofrezca un programa de recompensas podría ayudar a compensar los costos diarios o cubrir una parte de su viaje.
Cómo elegir una tarjeta de crédito
Ahora que comprende mejor cómo funcionan las tarjetas de crédito, se podrá estar preguntando cómo decidir qué tarjeta solicitar. Si su bandeja de entrada o buzón de correo están llenos de ofertas de tarjetas de crédito, puede iniciar este proceso investigando esos productos para ver si podrían ser una buena opción.
Solvencia
Es importante pensar en su solvencia, o la probabilidad de que obtenga una aprobación para una tarjeta en particular. Si recién está comenzando el viaje del crédito, podría optar por una tarjeta de crédito básica en lugar de una con beneficios preferenciales y con cuota anual.
Tipo de gastos
Considere el tipo de gastos que realiza y si podría beneficiarse de una tarjeta de crédito con devolución en efectivo (cash back) o una tarjeta de crédito con recompensas. Estas tarjetas podrían ofrecer una recompensa con tarifa fija para las compras o recompensas de bonificación al gastar en ciertas categorías.
Características
Revise los términos y condiciones, las características y los beneficios antes de tomar su decisión final. Por ejemplo, podría estar buscando hacer una transferencia de saldo, o quizás desee una APR introductoria del 0%. En ese caso, asegúrese de que la tarjeta ofrezca esas características.
Haga que la tarjeta trabaje para usted
Al comprender cómo usar las tarjetas de crédito y cómo funcionan, puede aprender a maximizar su potencial como herramientas de finanzas personales. También podría mejorar su puntuación de crédito y disfrutar de los diversos beneficios que su nueva tarjeta proporciona.
