El límite de su tarjeta de crédito es la cantidad de poder adquisitivo disponible para usted como titular de la tarjeta. A menudo, también es un indicador de su bienestar crediticio general, porque la forma en que usa su crédito puede afectar su puntuación de crédito.
Obtenga más información sobre cómo una institución emisora de tarjetas de crédito determina su límite de crédito, cómo recibir un aumento del límite de crédito y cómo una línea de crédito mayor podría ayudar a mejorar su crédito general.
¿Qué es un límite de crédito?
Un límite de crédito es el monto máximo que usted puede gastar con su tarjeta de crédito en un momento dado. Al abrir una nueva tarjeta de crédito, se le aprueba un límite de crédito específico, pero ese monto puede cambiar con el tiempo en función de distintos factores como su comportamiento de pago.
Al solicitar una cuenta de tarjeta de crédito, la institución emisora de la tarjeta examinará ciertos criterios para ver si cumple con los requisitos de elegibilidad. Estos incluyen su Puntuación FICO, su ingreso anual y otras tarjetas que ya posea. Si la institución emisora aprueba su solicitud, utilizará la misma información para determinar la tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés) y su límite de crédito inicial.
La gran mayoría de las personas comenzará el viaje del crédito con un límite de crédito más bajo, alrededor de $200 a $500. Pero con el tiempo, el límite puede llegar hasta $20,000, $50,000, o incluso más.
¿Qué determina su límite de crédito?
Cada institución emisora de tarjeta de crédito tiene su propia metodología para determinar los límites de crédito que ofrece a los nuevos titulares de tarjetas. Sin embargo, hay algunos factores comunes que afectan los límites de crédito, incluida la tarjeta específica que está solicitando y su historial de crédito personal.
Tipo de tarjeta y límite de crédito
Algunas tarjetas tienen un límite de crédito inicial más alto que otras según el público previsto para la tarjeta.
Por ejemplo, las tarjetas dirigidas a estudiantes universitarios, nuevos usuarios de crédito o personas con una puntuación de crédito regular o deficiente podrían tener un límite de crédito inicial más bajo de $200. Las tarjetas de crédito de mayor nivel que requieren una puntuación de crédito más alta y un nivel de ingresos mayor inicialmente se podrían aprobar para titulares de tarjetas con líneas de crédito de varios miles.
Una tarjeta de crédito por lo general también tiene un límite máximo de crédito, por lo que podría optar por "convertirla" a una nueva tarjeta.
Sus antecedentes de crédito y límite de crédito existente
Cualquiera que sea el tipo de tarjeta de crédito que solicite, la institución emisora tiene un rango de límite de crédito específico que podría ofrecer. Su historial de crédito influirá en la decisión de la institución emisora de cuán bajo o alto podría ser su límite.
Cuando solicita una tarjeta, los acreedores utilizan algoritmos sofisticados para determinar el riesgo de extenderle crédito y para decidir su límite de crédito. La evaluación del riesgo considera factores que incluyen los siguientes:
Su historial de crédito: La institución emisora de la tarjeta obtendrá sus informes de crédito para ver todas sus cuentas, su antigüedad y si ha tenido algún retraso en sus pagos o moras recientes.
Su puntuación de crédito: La mayoría de las tarjetas de crédito tiene un requisito mínimo de puntuación de crédito para su aprobación, pero su puntuación también puede afectar el monto de su línea de crédito.
Cuánto crédito disponible tiene actualmente y cómo lo usa: Alguien que tiene mucho crédito disponible, pero mantiene sus saldos bajo control suele verse como menos riesgoso que alguien con tarjetas de crédito que se han usado casi al tope.
Su capacidad de pago: Las instituciones emisoras de crédito generalmente preguntan sobre sus ingresos y gastos (como hipoteca o alquiler) para averiguar si puede pagar o no obligaciones de deuda mensuales adicionales.
En general, si recientemente comenzó a usar crédito o tiene una puntuación de crédito baja, es más probable que comience con un límite de crédito menor. Si tiene un historial constante de pagar las cuentas de tarjetas de crédito a tiempo, una situación laboral estable y una buena puntuación de crédito, es posible que le ofrezcan una línea de crédito más alta.
¿Cuáles son los tipos de aumentos de línea de crédito?
Su límite de crédito no es estático. Si mantiene una cuenta de tarjeta de crédito activa y al día, su límite de crédito podría aumentar automáticamente a criterio de la institución emisora. También puede intentar acelerar el proceso solicitando aumentos periódicos del límite de crédito a la institución emisora de su tarjeta.
Aumentos iniciados por el prestamista
Las instituciones emisoras de crédito podrían revisar periódicamente la actividad de su cuenta, su historial de pagos y su informe de crédito para determinar si aumentarán su límite de crédito y cuándo. Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propio proceso para los aumentos de línea de crédito iniciados por el prestamista, el cual podría variar según el producto de la tarjeta.
Algunas tarjetas podrían tener una revisión automática de la cuenta después de un período de tiempo determinado, como seis meses o un año. Esto normalmente se aplica a tarjetas de crédito de estudiantes o tarjetas diseñadas para establecer antecedentes de crédito, por ejemplo. Una vez que el titular de la tarjeta demuestre su capacidad para usar la tarjeta de manera responsable, el prestamista podría decidir ampliar la línea de crédito.
La institución emisora también podría aumentar el límite de crédito según cada caso en función del uso de la tarjeta y el historial de pagos. Por ejemplo, un cambio en la puntuación de crédito o un logro específico (como una cierta cantidad de pagos a tiempo) podría generar una revisión de la cuenta.
Aumentos solicitados por el cliente
Como titular de una tarjeta, también puede solicitar directamente un aumento de la línea de crédito. Según la institución emisora, esto puede generar una consulta voluntaria, lo que provocaría una ligera disminución temporal de su puntuación de crédito. Sin embargo, podría generarse una consulta involuntaria, que no afectará su crédito.
Antes de hacer una solicitud, considere si el posible riesgo vale la pena. También puede revisar su historial de crédito para determinar la probabilidad de aprobación.
Si recientemente abrió la cuenta de la tarjeta, la institución emisora podría indicarle que lo intente de nuevo más adelante.
¿Cómo solicitar un aumento de su límite de crédito?
Hay algunas formas de solicitar un aumento del límite de crédito.
Por Internet: Algunas instituciones emisoras de crédito ofrecen la opción de solicitar un aumento en la línea de crédito por Internet. Inicie sesión en el portal en Internet de la institución emisora y busque una ficha correspondiente a los servicios para la cuenta (o algo similar) para ver si puede presentar una solicitud para un aumento del límite de crédito.
Por teléfono: Llame al número de servicio al cliente de la institución emisora y explique que desea ver si es elegible para aumentar su límite de crédito. El representante de servicio al cliente podrá ayudarle.
En ambos casos, deberá responder algunas preguntas sobre su situación financiera, incluidos sus ingresos actuales. Usted podría recibir una decisión de inmediato o la institución emisora podría tener que revisar primero su cuenta e historial.
¿Cómo mejorar mis probabilidades de aumentar mi límite de crédito?
Recibir un aumento del límite de crédito depende del momento oportuno y la actividad positiva de la cuenta. Al igual que cuando solicitó la tarjeta, la institución emisora de la tarjeta debe asegurarse de su solvencia y que puede manejar de manera responsable un límite de crédito mayor. Dicho esto, incluso si tiene un historial de crédito excelente, eso no garantiza automáticamente que recibirá un aumento en la línea de crédito.
Usted puede mejorar sus posibilidades de aprobación para un aumento del límite de crédito al considerar las siguientes preguntas:
¿Esta cuenta de tarjeta de crédito tiene al menos seis meses de antigüedad? Algunas instituciones emisoras de crédito no contemplarán un aumento en la línea de crédito hasta que usted sea el titular de la tarjeta durante varios meses. Algunas podrían preferir esperar hasta un año.
¿He hecho pagos a tiempo regularmente? Si recientemente no hizo uno o dos pagos, es posible que no sea un candidato ideal para un aumento del límite de crédito.
¿Qué porcentaje de mi crédito disponible estoy usando? Un acreedor podría considerar que usted es menos riesgoso si su índice de utilización del crédito es menor. Por ejemplo, si usted tiene una línea de crédito de $1,000 y su saldo es de $850, su utilización del crédito es del 85%. Según myFICO, mantener su utilización del crédito lo más bajo posible podría mejorar sus posibilidades de un aumento en el límite de crédito.
¿Mi puntuación de crédito es igual o mejor que cuando solicité originalmente la tarjeta? Verifique su informe de crédito para ver en qué situación se encuentra. Si su puntuación de crédito ha mejorado, podría tener una mejor opción de optar por un límite de crédito mayor.
¿Mi nivel de ingresos es igual o mayor que cuando abrí la cuenta? Si sus ingresos han bajado, es posible que la institución emisora no le otorgue un mayor límite de crédito.
Estas son algunas circunstancias para tener en cuenta antes de solicitar un aumento de límite de crédito:
Acaba de abrir la tarjeta hace un par de meses
Se atrasó con un pago de la tarjeta en los últimos 12 meses
Recientemente perdió su empleo
Tiene un alto índice de utilización del crédito
¿Cuáles son las ventajas de aumentar su límite de crédito?
Aumentar su límite de crédito podría proporcionar ventajas tales como reducir su índice de utilización del crédito, aumentar su poder adquisitivo y proporcionarle acceso a una línea de crédito de emergencia. Sin embargo, un límite de crédito más alto podría llevar a gastos excesivos y a deudas de tarjetas de crédito.
A continuación, le mostramos en mayor detalle las ventajas de un límite de crédito mayor:
Puede reducir su índice de utilización del crédito: Hay dos maneras de reducir este porcentaje: reduciendo el saldo de su tarjeta de crédito y aumentando su línea de crédito. Por ejemplo, si debe $5,000, y el límite de crédito es de $10,000, su utilización es del 50%. Pero si el límite de crédito aumenta a $15,000, entonces su índice baja a un 33%, que es más favorable.
Tendrá más poder adquisitivo: Si desea usar su tarjeta de crédito para hacer algunas compras grandes que sabe que pagará en forma rápida, entonces una línea de crédito más alta le permite gastar más sin afectar gravemente su utilización del crédito.
Qué hacer si se rechaza su aumento de límite de crédito
Si la institución emisora rechaza su solicitud de aumento del límite de crédito, recibirá una explicación, gracias a las leyes de protección del consumidor. Debería recibir una carta de explicación por correo postal; o bien, si usted hace la solicitud por teléfono, el representante de servicio al cliente podría decírselo.
Si rechazan la solicitud, no se sienta desanimado. En su lugar, revise la explicación como una forma de mejorar potencialmente sus finanzas. Solo tenga en cuenta que la compañía de tarjeta de crédito podría recomendar que espere un cierto período de tiempo antes de intentar hacer otra solicitud.
Conclusión
Aumentar su límite de crédito puede proporcionar una serie de beneficios, y generalmente es una señal de un historial de crédito saludable. Para mejorar potencialmente sus probabilidades de un aumento del límite de crédito, mantenga su cuenta al día, pague sus cuentas a tiempo y mantenga un índice de utilización más bajo.
Con buenos hábitos de crédito, la compañía de su tarjeta de crédito podría recompensarlo con un aumento automático del límite de crédito. Si no es así, puede iniciar una solicitud a través del portal en Internet de la institución emisora o llamando al número de teléfono de servicio al cliente.
