Las tarjetas de crédito son una opción de pago conveniente con muchas ventajas para las personas que aprenden a usarlas de manera efectiva. Sin embargo, las tarjetas de crédito también podrían causar estrés financiero si los consumidores usan las tarjetas para gastar más allá de sus posibilidades.
La clave para usar las tarjetas de crédito de manera responsable es aprender cómo funcionan. A continuación, puede explorar los diferentes tipos de tarjetas de crédito para aprovechar sus diversos beneficios: desde recompensas y devolución en efectivo (cash back) hasta tasas de interés favorables y ofertas de transferencia de saldos.
Estos conceptos básicos sobre las tarjetas de crédito pueden ayudarle a comprender el mundo del crédito.
¿Tarjetas de crédito o de débito?
Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito pueden parecer idénticas, pero tienen algunas diferencias clave. Cuando hace una compra con una tarjeta de débito, la institución emisora retira el dinero directamente desde su cuenta bancaria. Con una tarjeta de crédito, usted pide el dinero prestado de una línea de crédito que deberá pagar más adelante. Si no paga el monto en su totalidad, la institución emisora de la tarjeta agrega cargos por intereses.
Elegir usar una tarjeta de crédito o de débito se reduce a preferencias personales, pero las tarjetas de crédito pueden ser más seguras en algunas circunstancias. Si un ladrón le roba la información de su tarjeta de débito, potencialmente podría acceder a su cuenta bancaria. Sin embargo, si un ladrón obtiene su número de cuenta de tarjeta de crédito, sus fondos reales no corren riesgo.
Además, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito ofrece “protección de cero responsabilidad contra el fraude”. Esto significa que, si se realiza un cargo fraudulento en su cuenta, usted no será responsable de pagarlo. Con las tarjetas de débito, usted podría ser responsable de un cargo fraudulento si no lo reporta lo suficientemente pronto. Incluso si usted notifica al banco, los fondos en cuestión podrían verse bloqueados hasta después de la investigación.
El uso de una tarjeta de débito tampoco ayuda a establecer su historial de crédito, ya que las transacciones de débito no se reportan a las tres principales agencias de información crediticia.
Conceptos básicos de las tarjetas de crédito
Comprender los conceptos básicos de las tarjetas de crédito puede ayudar a aclarar la "letra chica" de manera que pueda elegir la mejor tarjeta de crédito que se ajuste a sus necesidades. Algunos conceptos clave acerca de las tarjetas de crédito que debería comprender incluyen:
- Tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en inglés): Esta tasa determina el costo de pedir prestado si no paga la cuenta en su totalidad.
- Cargos: Algunas tarjetas de crédito tienen cargos anuales, cargos por pagos atrasados, cargos por transacciones en el extranjero y otros costos asociados a actividades específicas.
- Ciclo de facturación: Su tarjeta tendrá una fecha de cierre del estado de cuenta mensual, el último día del ciclo de facturación, así como una fecha de vencimiento para el pago mínimo.
- Programas de recompensas: Algunas tarjetas de crédito ofrecen devolución en efectivo (cash back) o recompensas al realizar compras elegibles. En algunos casos, las recompensas son de tasa fija, lo que significa que todas las compras obtienen la misma cantidad de puntos o devolución en efectivo (cash back). Otras tarjetas ofrecen categorías de bonificación que otorgan tasas más altas para ciertos tipos de gastos, como viajes, servicios de streaming (transmisión por Internet) o compras por Internet.
- Transferencias de saldo: Las tarjetas de crédito podrían permitirle transferir un saldo desde otra cuenta. Esto generalmente incluye un cargo. Algunas tarjetas ofrecen tasas de interés promocionales para estas transacciones.
- Adelantos en efectivo: Como titular de la tarjeta, podría tener la opción de pedir prestado efectivo de su tarjeta de crédito. Por lo general, tendrá que pagar un cargo y el saldo del adelanto en efectivo tendrá una tasa de interés más alta.
El impacto sobre el crédito de las tarjetas de crédito
Es importante saber cómo funcionan las tarjetas de crédito, porque la forma como las use afectará sus antecedentes generales de crédito y su puntuación de crédito. Desde el momento en que abre su primera tarjeta de crédito, su historial de pagos y la actividad de su cuenta serán reportados a las agencias de información crediticia y aparecerán en sus informes de crédito. A su vez, la información en sus informes de crédito afecta sus puntuaciones de crédito al consumidor, como su puntuación FICO Score.
Es probable que su puntuación de crédito mejore con el uso responsable de la tarjeta de crédito, como hacer pagos a tiempo en forma sistemática. Pero si olvida hacer sus pagos, su puntuación probablemente disminuirá.
La utilización del crédito, o cuánto debe en comparación con su límite de crédito, también afecta considerablemente el cálculo de su puntuación de crédito. Veamos un ejemplo: si tiene un límite de crédito de $5,000, pero debe $4,000, significa que está utilizando el 80% de su crédito disponible. Según Experian, mantener una utilización del crédito baja (por debajo del 30%, pero lo más cerca de cero posible) es lo mejor para su puntuación de crédito.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una línea de crédito revolvente emitida por un banco que se usa para hacer compras, representada por una tarjeta física con un número de cuenta único. En términos generales, si paga el saldo total de su cuenta cada mes, no deberá dinero por concepto de intereses. Si no lo hace, incurrirá en un cargo que se basa en la tasa APR de la tarjeta.
Existen diferentes tipos de tarjetas de crédito, algunas de las cuales ofrecen recompensas por hacer compras elegibles. Algunas tarjetas están orientadas a un tipo particular de consumidor, como tarjetas de crédito para estudiantes, tarjetas de crédito de viaje o tarjetas de crédito de tiendas afiliadas a un minorista en particular. Muchas tarjetas ofrecen ventajas y beneficios para los titulares de tarjetas.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
Para abrir una cuenta de tarjeta de crédito, tendrá que presentar una solicitud. Si lo aprueban, la institución emisora le dará un límite de crédito para usar en compras. Toda compra que realice durante el ciclo de facturación se agrega a su saldo. Usted debe pagar el monto mínimo cada mes, y el saldo restante generará intereses.
La mayoría de las tarjetas tiene un período de gracia que le permite evitar pagar intereses si paga el saldo en su totalidad. Es importante tener en cuenta la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito, que será la misma fecha cada mes o cerca de la misma fecha. Si realiza un pago atrasado, se le podría aplicar un cargo por pago atrasado. Los pagos que se realicen con más de 30 días de retraso también podrían tener un impacto negativo en su puntuación de crédito.
Tipos de tarjetas de crédito
Existen varios tipos de tarjetas de crédito que apelan a diferentes estilos de gasto y niveles de antecedentes de crédito. Las instituciones emisoras de tarjetas de crédito suelen ofrecer una serie de tarjetas, y a veces versiones diferentes de la misma tarjeta.
La razón por la que hay tantos tipos de tarjetas es que diferentes características atraen a diferentes titulares de tarjetas. Las compañías de tarjetas de crédito podrían actualizar sus ofertas de tarjetas o lanzar nuevos productos para atraer a nuevos clientes, y no es raro que los consumidores tengan más de una tarjeta.
Al investigar sobre las tarjetas de crédito, podría encontrarlas categorizadas de las siguientes maneras:
- Por situación de crédito: Existe un rango de ofertas de tarjetas que se basa en su historial de crédito. Podría encontrar tarjetas para nuevos usuarios de crédito que buscan construir antecedentes de crédito (como tarjetas de crédito para estudiantes o tarjetas con depósito de garantía), hasta tarjetas de crédito elite para personas con una excelente puntuación de crédito.
- Por estilo de gasto: Existen tarjetas diseñadas para diferentes propósitos, desde viajes de lujo hasta compras cotidianas. Las tarjetas de viaje están dirigidas a las personas que desean ahorrar en vuelos, estadías en hoteles, alquileres de automóviles o cruceros, mientras que una tarjeta de crédito con devolución en efectivo para gastos cotidianos podría ofrecer recompensas por gastos en productos de supermercado, gasolina y restaurantes. Algunas tarjetas ofrecen recompensas rotativas, en las que cada trimestre se ofrecen nuevas categorías de bonificación.
- Tarjetas generales frente a tarjetas de marca compartida: Las tarjetas de crédito generales normalmente ofrecen opciones de canje flexibles. Las tarjetas de crédito de marca compartida son para personas que gastan mucho en una marca, minorista o empresa de viajes en particular y desean recibir recompensas por esas compras.
- Por nivel de tarjeta: En general, las tarjetas que no tienen cuota anual son para usuarios principiantes y moderados que quieran disfrutar de los beneficios básicos de la tarjeta de crédito sin ningún costo adicional. Para las personas con niveles de gasto más altos, las tarjetas con cuotas anuales a menudo ofrecen un mayor nivel de posibles recompensas, bonificaciones más altas y un conjunto de beneficios mayor. Las tarjetas con cuota anual generalmente solo están disponibles para personas con crédito más establecido y puntuaciones de crédito más altas.
También hay otras categorías de tarjetas que se basan en características específicas de la tarjeta.
Transferencia de saldo
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo funcionan igual que las tarjetas de crédito normales, pero por lo general incluyen una oferta atractiva de transferencia de saldo. Por ejemplo, a veces ofrecen una tasa APR introductoria del 0% para las transferencias de saldo durante un período de tiempo determinado (por lo general de 12 a 18 meses) para los nuevos solicitantes de tarjeta. Los titulares de tarjetas suelen tener un plazo limitado para transferir sus saldos y aprovechar la oferta, como 60 o 90 días desde la apertura de la cuenta. Estas tarjetas por lo general también cobran un cargo de transferencia de saldo del 3% al 5%.
Tasa de interés baja
Las tarjetas de crédito con una tasa de interés baja suelen tener un período introductorio con una tasa reducida, que puede ser del 0%. Según la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito a diciembre de 2024 fue del 21.76%, por lo que cualquier tarjeta con una tasa por debajo de eso podría considerarse una tarjeta con una tasa de interés baja. Además, muchas tarjetas ofrecen un rango para la tasa APR, y su solvencia determina si su tasa está en el extremo inferior del rango.
Devolución en efectivo (cash back)
Las tarjetas de devolución en efectivo (cash back) proporcionan recompensas de devolución en efectivo (cash back) en sus compras, que por lo general se ofrece como crédito en el estado de cuenta. Cuando realiza compras elegibles, la institución emisora de la tarjeta le devuelve un porcentaje de esa compra. Por ejemplo, si tiene una tarjeta con devolución en efectivo (cash back) del 2% y gasta $100, recibirá $2 de vuelta.
Algunas tarjetas de devolución en efectivo (cash back) tienen una tasa fija para todas las compras, mientras que hay otras con las que se obtienen tasas más altas por ciertas categorías de bonificación. Por ejemplo, su tarjeta podría ofrecerle una devolución en efectivo del 3% en compras de supermercado y gasolina, y del 1% en todas las demás compras.
Tarjetas de recuperación del crédito
Para quienes deseen reconstruir su crédito después de una dificultad financiera personal, las tarjetas de recuperación de crédito podrían ayudar. Estas tarjetas están diseñadas para ayudarles a las personas a volver a usar el crédito de manera responsable. Podría comenzar con un límite de crédito más bajo y pagar una tasa APR más alta o una cuota anual para usar este tipo de tarjeta.
Las tarjetas de crédito con depósito de garantía son un tipo de tarjeta de recuperación de crédito. Con estas tarjetas, tiene que hacer un depósito en efectivo que sirve como su límite de crédito. Al usarla en forma responsable y realizando los pagos a tiempo, podrá eventualmente recuperar su depósito y pasar a una tarjeta sin depósito de garantía.
Tarjetas de crédito de tiendas
Las tarjetas de crédito de tiendas son tarjetas de marca compartida para comercios minoristas específicos. Algunas tarjetas de tiendas pueden limitarse a compras en esa tienda, mientras que otras pueden usarse en cualquier lugar, pero las recompensas y los beneficios están vinculados al comercio minorista principal.
Las tarjetas de crédito de tiendas están diseñadas para compradores leales y generalmente ofrecen incentivos para inscribirse, como, por ejemplo, un descuento en el punto de venta. Por lo general, a medida que haga compras, obtendrá recompensas que pueden ayudarle a ahorrar en compras futuras con esa marca. Las tarjetas de tiendas tienden a tener tasas APR más altas que las tarjetas regulares.
Tarjetas de crédito para viajes
Las tarjetas de crédito para viajes les permiten a los titulares de tarjeta obtener recompensas al realizar compras relacionadas con un viaje. También podrían ofrecer opciones de canje relacionadas con viajes. Por ejemplo, podría obtener puntos de recompensas adicionales cuando reserve un viaje con la tarjeta. O bien puede usar sus puntos acumulados para reservar un viaje u obtener un crédito en el estado de cuenta sobre sus gastos del viaje.
Son varios los tipos de tarjetas de crédito para viajes disponibles. Por ejemplo, algunas de las tarjetas de viaje de nivel superior ofrecen beneficios a nivel VIP, como el acceso a las salas del aeropuerto y protecciones de viaje, pero también cuentan con una cuota anual.
Tarjetas de crédito de hoteles y aerolíneas
Las tarjetas de crédito de hoteles y aerolíneas son una subcategoría de tarjetas de crédito para viajes vinculadas a una aerolínea o cadena hotelera específica. Permiten obtener puntos o millas con el programa de lealtad de la aerolínea o del hotel asociado que puede canjear por vuelos o estadías en hoteles.
Las tarjetas de aerolíneas también podrían ofrecer ventajas para viajeros frecuentes, como descuentos en el vuelo, maletas gratuitas y embarque prioritario. Las tarjetas de hoteles también podrían ofrecer privilegios para los titulares de la tarjeta, como registro de salida más tarde, descuentos en el hotel y otros beneficios.
Al igual que las tarjetas generales para viajes, hay tarjetas de aerolíneas y hoteles de nivel superior que tienen cuotas anuales. Estas tarjetas ofrecen mayores niveles de recompensas y beneficios, pero están orientadas a viajeros frecuentes.
¿Por qué debería solicitar una tarjeta de crédito?
Son muchos los motivos para obtener una tarjeta de crédito. En primer lugar, puede ayudarle a establecer su expediente de crédito para que futuros prestamistas puedan evaluar su solvencia cuando solicite sus productos. Las tarjetas de crédito también son un método de pago seguro y conveniente, y algunas tienen programas de recompensas y beneficios.
Las tarjetas de crédito también pueden proporcionar protección al consumidor en caso de que necesite disputar una transacción. Además, si le roban la información de su tarjeta de crédito, es probable que esté protegido por una póliza de cero responsabilidad por fraude.
Bonificaciones y recompensas
Algunas tarjetas de crédito ofrecen una bonificación por inscripción u oferta de bienvenida para nuevos titulares de tarjetas, que por lo general se entrega como una suma global de puntos o devolución en efectivo (cash back). Para calificar para la bonificación, por lo general se debe cumplir un requisito de gasto mínimo dentro de un plazo especificado, como, por ejemplo, gastar $1,000 en los primeros tres meses desde la apertura de la cuenta. Es posible que descubra que las tarjetas con cuota anual ofrecen bonificaciones de mayor valor, pero también podrían requerir un umbral de gasto más alto.
Las tarjetas de crédito con recompensas suelen ofrecen oportunidades continuas para obtener puntos o devolución en efectivo (cash back) al realizar compras elegibles. Cuando se usan estratégicamente, podría encontrar más valor con su(s) tarjeta(s). Por ejemplo, si gasta bastante dinero cenando fuera, podría optar por una tarjeta que ofrezca recompensas adicionales por gastos en restaurantes.
Construya antecedentes de crédito
Los consumidores que son nuevos en el crédito pueden usar tarjetas de crédito para mejorar su puntuación de crédito. La mayoría de las instituciones emisoras de tarjetas de crédito reporta la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de información crediticia (Experian, Equifax y TransUnion). Esa información luego se compila para formar la base de sus informes de crédito, que las agencias de información crediticia utilizan para generar sus puntuaciones de crédito.
Según Experian, pagar a tiempo y mantener una baja utilización del crédito (lo que debe en comparación con sus límites de crédito) son los dos factores más importantes que afectan su puntuación de crédito. Por lo tanto, pagar las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo cada mes y mantener saldos bajos y lo más cerca posible de cero podría ayudar a aumentar su puntuación de crédito.
Gastos flexibles
Las tarjetas de crédito también pueden ayudarle a ampliar su poder adquisitivo. Por ejemplo, si tiene una compra grande que hacer, puede optar por usar una tarjeta de crédito para realizarla y luego pagar el monto de la compra en incrementos. Cuanto más tiempo tarde en pagar el monto total, más pagará en intereses, por lo que es importante usar el crédito de manera consciente.
Factores que debe tener en cuenta al solicitar una tarjeta de crédito
Elegir una tarjeta de crédito que se ajuste a su estilo de gasto y sus necesidades podría ayudarle a sacarle el mayor provecho. Al igual que con cualquier producto financiero, es importante comprender los términos y condiciones, incluidos los costos asociados con el uso de la tarjeta.
Al comparar los términos de la tarjeta, tenga en cuenta que podría evitar algunos cargos e intereses de la tarjeta si realiza sus pagos a tiempo y en su totalidad. Si es diligente en ese sentido, podría tener más sentido optar por tarjetas que ofrezcan recompensas y beneficios que usted pueda maximizar.
A continuación encontrará algunos términos clave a la hora de analizar tarjetas de crédito.
Cargos por pago atrasado
La gran mayoría de las tarjetas de crédito cobra cargos por pagos atrasados si usted no realiza un pago a la fecha de vencimiento, incluso por un día. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) está tratando de limitar esos cargos a un máximo de $8, pero hasta que eso se aplique, los cargos por pago atrasado costarán hasta $32.
Cuotas anuales
Existen dos tipos principales de tarjetas de crédito con cuotas anuales: tarjetas dirigidas a personas con mal crédito o sin crédito, y las que ofrecen beneficios y recompensas de alto nivel. Las personas que caen en la primera categoría podrían tener opciones limitadas y optar por pagar una cuota anual para acceder al crédito.
Otros cargos
Las tarjetas de crédito pueden tener otros cargos por actividades como transferencias de saldo o adelantos en efectivo, o si le devuelven el pago. Existe otro cargo importante al que hay que prestar atención: el cargo por transacción en el extranjero. Este cargo suele agregar entre un 2% y un 3% a las compras realizadas fuera de EE. UU. Si planea viajar al extranjero, es posible que desee considerar una tarjeta sin cargo por transacción en el extranjero.
Pagos de intereses
La tasa APR es otro factor que debe considerar al revisar las tarjetas de crédito. Cuanto más alta sea la tasa APR, más pagará por concepto de intereses si mantiene un saldo. Algunas de las mejores tarjetas de crédito podrían tener un tasa APR alta, pero es posible que pueda evitar el pago de intereses pagando el saldo total cada mes.
Resumen
Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras convenientes que proporcionan valor y podrían ayudarle a construir antecedentes de crédito, pero podrían generar dificultades financieras si no se usan de manera responsable. Todo depende de cómo las use. Educarse sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito y sobre el crédito en general podría ayudarle a evitar posibles trampas financieras.
Aprender a administrar el crédito de manera responsable también podría mejorar su situación crediticia y ayudarle a sacar el máximo provecho a las tarjetas de crédito, incluidas sus recompensas, beneficios y ventajas.
